给中小企业找一个金融“亲娘”

从历史进程看，西方国家的经济发展和企业制度的演变是一个自然的演化、发生过程。在资本主义发展之初，大量的作坊和小企业就开始出现，经过岁月的淘汰，有的发展成了大企业。但中国的情况是先建立了一套比较完整的工业与国民经济体系（严重依赖国有、集体大中型企业），后进行改革开放，大量的民营中小型企业才开始出现。因此中小企业自出现时就是在大中型企业夹缝中生存。这种生存状况体现在产品市场和金融资源等各个方面，中小企业融资难现象只是中小企业现实生存状况的一个具体体现。

    因为历史的原因，中国现有金融体系中中大型金融机构林立，小型和微型金融机构凤毛麟角。当前最常见的小型金融机构是各地的信用社，但即使是这些信用社，也仅是相对小而已，其分布割据和经营规模也是当地（通常是县域范围内的）主要金融服务商，并不能称得上是小银行。因此，中国过去和现在的金融体系中，并不存在专门为中小企业服务的微小金融机构。由于我国现有金融格局中，小型尤其是微型金融机构缺乏，因而长期存在着大企业资金供给充裕和中小企业资金短缺并存的表象。

    中小企业融资需求的特点是数量少、要求急、次数频。中小企业点多、面广、量大，由于其经济规模小，其总体平均来说对资金的需求不是很大。因为规模小，中小企业的生产经营情况随宏观经济形势波动的联系要比大企业来得密切，易受市场波动的影响，所以中小企业的生产经营也就先天具有变动频繁和强烈的特点。这就决定了中小企业在其生产经营中，对资金的运筹安排也具有较大的不可预测性和波动性，企业资金需求会经常发生变化。

    为解决我国的中小企业融资难问题，人们做了不少尝试，但收效甚微。所有这些尝试都未能改变银行放贷中“信贷配给”现象。大型金融机构的“信贷配给”是商业银行经营过程中的一种市场选择，具有其合理性。中小企业融资难的根本在于没有专门为其服务的小型和微型金融机构。微小型金融机构由于规模和业务能力的限制，其信贷供给的市场定位会中小企业的“急、散、频”的融资需求相匹配。

    现有思路一：现有银行机构中专门设立中小企业信贷部。显然，作为中大型银行的内设部门，其信贷资源的分配要受到金融机构整体业务约束，这是一条行不通的思路。

    现有思路二：实行更灵活的中小企业信贷政策。例如，允许银行在向中小企业贷款时收取更高的利息；研究和建立专门的、适用于中小企业、符合其经营特点的银行贷款信用等级评估体系，并建立专门的中小企业信用评估系统，推进信息收集和分享。简化面向中小企业的信贷审批机制，授予下级业务部门更大地针对中小企业的信贷自主权。另外还陆续出台有扩大中小企业贷款可使用抵押担保物的类别范围，如允许中小企业用专利权证作为抵押担保物等。